Ramai yang mengeluh dengan agihan pendapatan ASB 5.5 sen yang dikatakan terlalu rendah.
Untung ke rugi sebenarnya bila agihan pendapatan 5.5 sen atau 5.5% ni?
Sebenarnya korang masih UNTUNG dari ASB bila agihan pendapatan 5.5%
Mungkin ada yang akan tanya, “Macam mana nak kira samada masih untung atau rugi?”
Sebelum itu kita kena faham apa yang dimaksudkan dengan ASB Financing atau ASB Loan ni.
Konsep ASB Financing/Loan ialah PINJAMAN dari bank untuk dilaburkan di ASB. Korang pinjam duit dari bank, bank pula akan masukkan duit tu dalam ASB.
Macam pinjaman perumahan dan pinjaman kereta, ASB Financing/Loan ada jumlah pinjaman, interest rate, tempoh pinjaman dan bayaran bulanan.
Namun ramai yang hanya tengok pada jumlah pinjaman dan bayaran bulanan. Sedangkan interest rate dan tempoh pinjaman juga mempengaruhi untung rugi kita.
1. Interest rate
– Ini ialah kadar keuntungan bank disebabkan korang pinjam duit dengan bank. Interest rate ialah kos pinjaman untuk pelaburan korang. Lagi tinggi interest rate, lagi mahal kos pinjaman.
2. Tempoh pinjaman
– Ini ialah tempoh pembayaran semula pinjaman korang. Lagi lama tempoh pinjaman, lagi mahal kos pinjaman. Walaupun bayaran bulanan berkurang, jumlah kos akan lagi tinggi sebab bank lagi lama nak dapat balik hutang yang kita pinjam.
Bayaran bulanan akan kurangkan baki pinjaman dan juga untuk bayar kos pinjaman atau interest.
Ramai yang rasa rugi sebab agihan pendapatan tahun ini lagi rendah dari bayaran bulanan selama setahun.
Hakikatnya, setiap tahun baki pinjaman korang akan berkurang dari bayaran bulanan dan ini juga adalah keuntungan yang mungkin korang tak nampak.
Keuntungan dari ASB Financing/Loan datang dari 2 sumber:
1) Agihan pendapatan setiap tahun (5.5% pada 2019)
2) Pengurangan baki pinjaman hasil dari bayaran bulanan
Contoh situasi:
Ali buat ASB Financing RM 100k dengan interest rate 4.85%, tempoh pinjaman 30 tahun dan bayaran bulanan RM528.
Berapakah keuntungan Ali dapat dengan agihan pendapatan 5.5%?
Bayaran bulanan:
RM 528 X 12 bulan = RM 6,336
Agihan pendapatan:
RM 100k X 5.5% = RM 5,500
Sijil ASB:
RM 100k
Baki pinjaman:
RM 98,479
Keuntungan yang Ali dapat:
[Sijil ASB – Baki pinjaman] + Agihan pendapatan
= (RM100k – RM98,479) + RM 5,500
= RM7,021
Macam mana pula kalau takde duit untuk rolling semula agihan pendapatan untuk bayaran bulanan?
Ini adalah masalah pada kemampuan bayaran semula hutang. Cara terbaik kalau tak mampu bayar bayaran bulanan ialah dengan terminate ASB Financing.
Cuba korang terminate dan tengok berapa jumlah duit korang akan dapat. InsyaAllah korang akan ada dapat lebihan duit.
Kalau korang masih mampu untuk bayar bulanan tak kira dengan rolling modal dan tambah sedikit wang, boleh teruskan dengan ASB Financing.
Setiap pelaburan kena ada modal. Tetapi melalui ASB Financing, korang tak perlu keluarkan modal yang besar untuk dapat keuntungan.
Kalau korang berharap agihan pendapatan mampu untuk cover bayaran bulanan untuk setahun, sama saja dengan korang beli rumah lepastu penyewa bayarkan bayaran bulanan pinjaman rumah korang.
Korang nak untung lagi tinggi? Boleh melabur di unit trust atau saham. Cuma setiap pelaburan kena ada modal permulaan. Dan juga ilmu kewangan yang cukup.
Unit trust dan saham ada risiko yang lebih tinggi, namun potensi pulangan juga lebih tinggi. Sedangkan ASB hampir zero risk disebabkan jaminan kerajaan.
Setiap orang berbeza keadaan dan situasi. Kalau korang nak keyakinan, cuba dapatkan khidmat nasihat dari pakar kewangan yang bertauliah.
Nota: Islamic bank menggunakan term seperti ASB Financing, financing rate dan penbiayaan sedangkan conventional bank menggunakan term seperti ASB Loan, interest rate dan pinjaman.
– Arif (Bukan nama sebenar)
Hantar confession anda di sini -> https://iiumc.com/submit