Menarik tak tajuk confession aku? Terima kasih admin kalau sudi siarkan. Sebelum ni aku cuba explain dekat kawan-kawan n family, tapi sorang je yang terpengaruh dengan explanation aku..haha. Yelah, investment ni minat sebenarnya. Macam simpan duit, pun sejenis minat. Sama macam penyimpan emas, penyimpan hartanah (tengah hot ni sekarang). Jadi tujuan aku buat confession ni adalah untuk menyebarkan kepada cakupan kelompok masyarakat yang lebih besar, supaya lebih ramai buka mata.
Aku nak cerita pasal Pinjaman ASB (ASB Financing). Ok, sebelum aku pergi jauh, aku cerita sikit latar belakang aku. Aku wanita, umur awal 30an (haha 31 to be exact), berkahwin, datang daripada family yang biasa je, mak ayah aku bukan orang berada, ayah pekerja kerajaan mak surirumah sepenuh masa. Aku degree holder (je), berjaya mendapat pekerjaan pada umur 24 tahun (lepas grad) dan skala gaji pun biasa (starting RM1.5k, sekarang RM3k). Ok, ramai boleh relate kehidupan korang dengan aku kan? Aku tambah lagi satu, aku bukan jenis KAKI MENABUNG/KAKI SIMPAN DUIT or whatever you name it. Haha. Ye, dapat gaji memang aku jenis belanja habis. Owh, lagi satu, aku beli kereta pertama brand new dengan loan RM50k untuk 9 tahun selepas 6 bulan kerja, komitmen bulanan RM600.
So, masa tahun pertama kerja, dah ada kawan aku berjinak-jinak dengan ASB Financing ni. Masa tu argument dia adalah untuk renew roadtax kereta guna duit dividen. Yeah, sounds good. Tapi aku pun jenis optimistic. Aku takkan buat satu-satu movement melainkan aku dah study semua pros n cons. So aku tak terjebak lagi masa ni. Aku kerja dengan Chinese, tp bos aku Sabahan Chinese, so I/C dia bumiputra dan dia eligible untuk ASB. So, bos aku ni pun ada buat ASB Financing masa tu, RM30k. Tapi dalam 2 tahun dia terminate, sebab dia dengar cakap-cakap orang, kenapa nak bagi bank untung? Dia punya analogi, kita pinjam RM100 dari bank, bank untung RM10, kita dapat RM1. Ok, tambah 1 point untuk aku skeptical dengan ASB Financing. Yelah, bos aku kan cina, circle of friends dia of course la semua cina, cina pandai matematik n kumpul harta. So, makin aku drag untuk study pasal ASB Financing ni (walaupun masa tu aku ada rasa macam something not right dengan penyataan bos aku tu). Pastu timbul pulak isu haram/harus ASB Financing. Masa tu (aku tak ingat ustaz mana, tak silap Mufti Perak Harrussani-maaf kalau salah fakta) kata ASB Financing haram. Ok, masa tu aku ‘end of talk’ pasal ASB Financing. Kita hidup nak cari redho Allah, betul?
Aku idle 3 tahun dari sebarang bentuk simpanan dan investment. Hari-hari aku pergi kerja balik kerja, dapat gaji aku pakai habis. Takdelah benda-benda lagho sangat pun aku belanja, tapi aku memang tak menyimpan. Sehinggalah satu hari aku jumpa satu post yang turut skeptical pasal ASB Financing (aku tak payah cerita detail lah pasal tak penting). Menariknya, aku jenis suka baca komen under post, so aku scroll through the comments, then ada satu bro ni bagi tau dia dah buat few years ASB Financing ni dan bayar guna cara ‘rolling dividend’ . Dari sudut fatwa pulak, dia bagi link Majlis Fatwa Kebangsaan berkenaan ASB Financing ni. So, lepas aku baca penjelasan Majlis Fatwa Kebangsaan tu (hukumnya harus) dan firm dari sudut agama, aku proceed construct excel untuk study ASB Financing ni.
Aku buat beberapa jadual guna excel untuk study. Basically, kalau kita buat pinjaman ASB untuk RM100,000, 25 tahun (maksimum), monthly RM615. Dividen tahunan setakat ni, kerajaan tak pernah lagi umumkan bawah daripada 6%. Jadi menggunakan dua rules ni aku construct table aku. Aku buat comparison berikut:-
1. Simpanan biasa sebulan RM615 selama 25 tahun (tanpa sebarang pengeluaran wang pokok atau dividen)
2. Pinjaman ASB RM100,00 untuk 25 tahun dengan komitmen bulanan RM615 (tanpa pengeluaran dividen, wang pokok(pinjaman) adalah dalam bentuk sijil, jadi memang tak ada dalam akaun ASB secara nyata)
3. Pinjaman ASB RM100,00 untuk 25 tahun dengan komitmen bulanan RM615 (kesemua dividen dikeluarkan setiap tahun bagi membayar komitmen bulanan pinjaman)
Ok, berdasarkan 3 senario ni, aku boleh nyatakan senario ketiga lebih menguntungkan dan lebih mudah untuk semua orang buat dan patuh, termasuk si bukan kaki menabung/menyimpan macam aku. Rulesnya, jumlah pinjaman adalah ikut pelepasan kuota gaji korang, RM100,000 adalah amount pinjaman yang boleh dikatakan ‘mudah’ untuk semua orang dapat kelulusan, dan buat untuk tempoh yang paling maksimum. (Kalau ramai nak lebih faham aku akan explain pasal ni dalam 2nd post)
Jadi, tak tunggu lama, aku start buat ASB Financing untuk akaun ASB aku. Makluman ya bagi semua yang dah berjaya membaca sampai tahap ni, Setiap bumiputra di Malaysia boleh buat 2 akaun ASB; ASB dan ASB2. Jumlah maksimum pelaburan bagi setiap akaun adalah RM200,00. Jadi bahasa mudahnya, setiap seorang bumiputera boleh mempunyai jumlah pelaburan maksimum dalam ASB (ASB + ASB2) sebanyak RM400,000 sahaja. (Eh tu dah cukup banyaklah bagi si yang tak punya duit simpan macam aku!)
Jadinya, aku mulakan dengan pinjaman RM100,000 yang pertama untuk tempoh paling maksimum, 25 tahun (pinjaman untuk ASB maksimum hanya 25 tahun, manakala ASB2 sehingga 30tahun). Komitmen bulanan RM615, aku buat dengan Maybank Islamic pada kadar faedah 5.12% setahun, tahun 2015. Jadi aku secara istiqomahnya bayarlah RM615 sebulan. Struggle jugaklah. Tapi untuk komitmen RM600++ sebulan, aku rasa ramai yang mampu sebenarnya kalau range gaji RM2k-3k. (Kalau kau kata kau tak mampu, baik kau kaji semula expenses kau, mesti kau ada membazir di mana-mana.)
Januari 2016, aku mula tuai hasil, dividen masuk dalam ASB aku RM7k lebih, masa ni tak silap dividen 7.15% tak termasuk bonus. Seronoknya! Tapi keseronokan hanyalah sementara. Aku cekalkan hati, aku bank in semua ke dalam akaun pinjaman ASB aku dan teruskan hidup macam biasa. Dan aku terus buat pinjaman RM100,000 untuk akaun ASB yang kedua. Alhamdulillah lulus. Sama, dengan Maybank Islamic, interest rate 5.12% setahun, komitmen bulanan pun RM615. Aku istiqomah lagi bayar bulan-bulan untuk pinjaman kedua ni. Pinjaman pertama aku dah xpayah fikir sebab aku dah bayar untuk 12 bulan guna duit dividen. Januari 2017, dividen aku dapat dalam RM13,000 (sebab 2nd loan aku jalan lambat, so dividen pro-rated) pun sama, aku masukkan semua duit dividen ke dalam kedua-dua akaun pinjaman ASB pertama dan kedua. Aku buka akaun ASB2, dan alhamdulillah tahun ni rezeki aku lebih sikit, gaji naik, aku terus buat RM200,000 pinjaman ASB untuk ASB2. Alhamdulillah, lulus. Sama macam sebelum ni, dengan Maybank Islamic, rate interest 5.12%, tempoh pinjaman 30 tahun, komitmen bulanan RM1.1k.
InsyaAllah tahun depan ASB investment aku dah lengkap RM400,000. Aku cuma perlu keluarkan dividend dan transfer ke akaun-akaun pinjaman setiap kali dapat dividen (ini memang kena buat secara manual sehingga loan selesai). Jumlah masa aku fullkan investment ASB aku hanya 3 tahun. Tapi aku sebut 4 tahun untuk korang yang nak buat RM100,000 setahun dengan bayaran RM615 sebulan, dan ulang step secara istiqomah selama 4 tahun sahaja. Lepas tu korang dah tak suffer dah (atau boleh cari investment lain pulak macam ASN2 contohnya). Tapi nanti lepas 25 & 30 tahun taraaa korang dah ada RM400,000 dalam ASB & ASB2 (sebab dividen diambil yearly, kemungkinan selepas tamat tempoh pinjaman korang cuma ada duit pokok je (tp RM400,000 untuk aku, it’s a lot-daripada tak ada apa-apa). Benefit lain, pinjama-pinjaman ni ada insurans. Kalau jadi apa-apa dekat peminjam (cacat kekal atau kematian) sijil akan ditunaikan dan duit akan dimasukkan ke dalam akaun ASB yang berkenaan. Jadi, dah boleh jadi 1 source untuk waris korang (jangan lupa hibahkan kepada desired person secara wasiat). Pada aku, aku lebih prefer ini daripada ambil Pru-Warisan tu (ini aku belum habis kaji, tapi buat masa ni aku masih skeptical sebab syarikat-syarikat insurans ni sentiasa cari jalan untuk tak bayar claim)
Ini jelah yang aku boleh share so far, tapi aku dah separuh jalan dan aku rasa benefited. Jadi aku nak orang lain pun benefited. Secara summarynya, duit poket yang aku keluarkan cuma RM30,000 dalam masa 48 bulan (RM615 sebulan), tapi aku dapat RM400,000 selepas 30 tahun. Best kan? Semoga confession ni bermanfaat dan semoga berjaya untuk semua readers!
P/s:
1. Oh ye, aku bukan pekerja bank atau sewaktu dengannya. Aku buat confession ni bertujuan supaya kaum bumiputera lebih celik dengan peluang-peluang pelaburan/kumpul harta sedia ada. ASB ni pelaburan risiko rendah atau boleh kata tak berisiko langsung. Nilai jual dan belinya tak pernah berubah, tetap pada kadar RM1 seunit. Dividen tak pernah kurang 6% (kalau bawah dari 6% maknanya ekonomi negara adalah sangat tidak stabil). Ini adalah antara medium bantuan yang kerajaan sediakan untuk kaum bumiputera tapi kita tak ambil port (kebanyakan dari kita), malah institusi perbankan pun menyokong dengan facilitate kita dengan skim pinjaman ASB
2. Aku tak kata Maybank Islamic yang terbaik, korang boleh go and search for other banks. Aku buat dengan Maybank sebab gaji aku masuk situ, senang urus.
3. Pada bank, pinjaman ASB bukan satu liability sebab kita tak pegang duit pokok, ianya dalam bentuk sijil yang kita tak boleh akses, jadinya takkan affect kuota pinjaman korang. Buktinya, dalam masa 3 tahun ni di mana aku punyai pinjaman ASB beratus-ratus ribu (Kah! Kayo makcik), aku pun masih boleh buat loan rumah dan belikan ayah aku sebiji kereta (juga loan)
4. Aku terpanggil nak confess pasal ni lepas baca confession ‘Simpanan 6 Angka Pada Umur 28’. Haha aku rasa seksanya bro ni menyimpan, sekat semua perbelanjaan. Aku tak mampu buat macam tu.
– misszue
Hantar confession anda di sini -> www.iiumc.com/submit